[연금저축펀드] 연금저축 펀드 이전

안녕하세요. 개미입니다.

오래전 과세이연만을 생각고 연금저축보험을 가입하신 분들이 많은 것 같습니다.

낮은 수익률과 내 돈이 어떻게 운용되고 있는지도 잘 모르는 상태로 놔두기에는 너무 아까우신분들을 위해 연금저축보험에서 연금저축펀드 이전해야 하는 이유를 알려드리려고 합니다.

연금저축펀드로 왜 이전해야 할까?

연금저축보험은 연말정산 때 세액공제를 받기 때문에 이전을 하지 않고 해지 시 16.5~13.2%의 공제받았던 누적금액을 다시 돌려줘야 합니다. 오랜 기간 가입하신 분이라면 노후에 연금 혜택도 못 받고 이미 써버린 공제금액을 다 내려면 어마어마한 손실입니다. 연소득 5천만 원의 직장인이 5년 동안 매년 400만 원씩 납부했을 시 돌려받은 세액공제는 330만 원일 것입니다. 그런데 이금액을 다시 내야 한다면 2천만 원-330만 원 1670만 원만 돌려받을 것입니다.

그런데 하나 중요한 점이 있습니다.

연금저축보험은 매년 수수료(사업료)가 어마어마하게 높습니다. 보험사마다 다르지만 매년 4~8%의 금액을 내야 합니다.

연금저축보험은 원금보장상품이기에 보수적으로 운용하여 연 수익률이 물가 대비 0~2%대입니다. 그런데 사업료 명분으로 4~8%를 내는 건 모르면서 연말정산 때 16.5% 환급받는다고 좋아한 수 없는 상황인 것입니다. 연평균 물가상승률을 2%로 보았을 때 잘해야 원금 또는 수익률 1~2%인 것입니다. 예금과 다를 게 없지요

연금저축보험 vs 연금저축펀드

	연금저축보험	연금저축펀드
운용사	보험사	증권사
수익	공시이율 (0~2%)	실적 (-10~10%)
예금보호	예금보호	비보호
운용방법	보험사 공시이율	주식현, 채권형 등 펀드위주 ETF
수수료	사업비 연 4~8% (1~10년) 보험사마다 상이	운용보수 연 1% 이하
납입방식	매월정액	자유납입

연금저축보험과 펀드의 차이점은 수익률과 수수료 및 납입방식입니다.

수익은 연금저축펀드는 고정 이율은 받지 못하지만 본인이 공부하고 투자한 만큼 이율을 얻을 수 있습니다. 다양한 상품에 투자할 수 있으며 투자를 하기 원치 않으면 계좌에 넣어두기만 해도 문제없습니다. 납입방식은 보험은 매월 일정 금액을 저축해야 하지만 펀드는 연 0~1800만 원까지 자율적으로 납입 가능합니다. 세액공제한도는 연 400만 원입니다.