복리의 마법 - 72법칙

복리의 마법

 

복리의 마법

이자에는 단리와 복리가 있습니다.

왜 우리는 단리보다 복리가 마법이라 불리는지 알아보겠습니다.

단리는 방식은 원금에만 이자가 붙는 방식이며, 복리는 원금에 이자가 붙은 원리금에 이자가 누적되어 붙는 것을 말합니다.

예를 들어 1천만 원의 원금을 연 3% 이자를 주는 은행에 예치할 경우

단리 저축인 경우 첫해에는 10,000,000 X 3% = 300,000원의 이자를 포함하여 통장에는 10,300,000원이 남아 있을 것입니다.

두 번째 해에도 원금인  10,000,000 X 3% = 300,000원의 이자를 추가하여 10,600,000원이 남아있고

그다음 해에도 원금 천만 원의 3%의 이자가 붙어 10,900,000원이 남게 됩니다.

총 3년 동안 이자는 900,000원이 발생하게 됩니다.

복리의 경우는 어떤지 확인해보겠습니다.

첫해의 경우에는 단리와 같이 원금의  3% = 300,000원의 이자를 포함하여 통장에는 10,300,000원이 남아 있을 것입니다.

둘째 해부터는 조금 이야기가 달라집니다. 10,300,000원의 3% 이자 309,000원이 발생하여 10,609,000원이 남아있습니다.

세 번째 해에는 다시 10,609,000원의 원리금에 3%의 이자가 발생하여 10,927,270원이 남게 됩니다.

단리와 복리는 둘째 해에는 9천 원 차이 세 번째 해에는 27,270원 차이가 발생하게 됩니다.

해가 지나면 지날수록 이자를 받는 횟수가 늘 거 갈수록 이 차이는 더욱더 벌어지게 됩니다.

단 너무 낮은 금리는 복리의 효과를 보기 어렵습니다.

예를 들어 1%의 금리일 경우 10년 후에도 단리와 복리는 크게 차이가 나지 않습니다.

대표적인 단리 이자로는 예금통장이 있으며, 복리이자로는 적금이 있습니다.

하지만 우리는 복리 적금으로는 큰 수익을 내기 어렵습니다.

이유로는 낮은 가입기간 때문일 것입니다.

너무나도 유명한 버크셔 해서웨이의 CEO 워랜버핏은 1965년부터 2014년 가지 연평균 수익이 21.6%라고 합니다.

이를 단리 수익으로 계산하면 무려 1,826,163%에 달합니다. 오랜 기간 보유한 그의 재산은 장기간에 걸쳐서 점점 늘어났고

그의 나이 50세를 넘어서 총자산의 99%를 달성하였다고 합니다.

 

 

복리에 대한 명언

복리는 세계 8대 불가사의 중 하나이다. 복리를 이해하는 자는 돈을 벌 것이며 복리를 모르는 자는 그 대가를 치를 것이다. - 아인슈타인

복리는 투자의 마술입니다. - 짐 로저스

복리의 힘과 복리 효과를 누리기 어렵다는 점 모두를 이해하는 것이 많은 것들을 이해하기 위한 핵심이자 정수입니다. - 찰리 멍거

복리의 힘들 기억 하십시오. 일생 동안 수익률을 늘려 자본을 키우려고 노력할 필요가 없습니다. - 윌터 슐로스

장기간 동안 20%의 수익률을 유지할 수 있다면, 그에 따른 복리 수익률은 실로 어마어마할 것입니다. - 피터 컨딜

이외에 복리에 대한 수많은 명언들이 있습니다.

 

72 법칙

복리의 이율로 어떤 금액의 가치가 2배로 증가하기까지 걸리는 시간을 계산한 방법입니다.

72/(복리수익률%) = (2배를 목표로 한 년수)

예를 들어 원금이 1,000만 원으로  연 5%의 복리이자로 자산을 불리고 있다고 하면 2,000만 원에 도달하는 데 걸리는 시간은

72 / 5 = 14.4년

S&P500의 누적 연평균 수익률인 9.53%로 원금의 2배에 도달하는 데 걸리는 시간은

72 / 9.53 = 7.55년입니다.

1살	8.55살	16.1살	23.65살	31.2살	38.75살	46.3살
2천만원	4천만원	8천만원	1.6억	3.2억	6.4억	12.8억
S&P500의 연평균수익률 적용시

 

당신이 복리를 느낄 수 없는 이유

첫 번째 심리가 불안하기 때문입니다. 특히 주식시장에서의 등락을 보면 조급함이 앞서면서 평상심을 잃기 쉽습니다.

둘째 작은 수익에도 흥분하여 황금알을 낳는 거위의 배를 가르는 행위를 하게 됩니다.

셋째 투자가 아닌 투기를 하기 때문입니다. 조그마한 남의 이야기에도 쉽게 마음이 흔들려서 꾸준한 투자를 하지 못하고 복리 효과를 보기 전에 이리저리 이동하기 때문입니다.

 

마치며

복리의 효과를 보려면 이자율도 중요하지만

더욱 중요한 것은 장기적인 목표 설정과 기간입니다.

 

두서없는 글 읽어주셔서 감사합니다.

이상입니다.